Véritable boîte à outils de l’épargnant et placement préféré des Français, vous avez sûrement vous aussi un contrat d’assurance vie. Saviez-vous qu’avoir plusieurs contrats constitue une vraie valeur ajoutée et contribue à sécuriser votre épargne ?

Voici les 6 raisons d’avoir plusieurs contrats d’assurances vie.

1 – Diversifier intelligemment c’est se protéger

Vous connaissez le dicton ” ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier ” ? Et bien il s’applique aussi à l’assurance vie.

Cas classique que nous rencontrons auprès de nouveaux clients, l’intégralité de l’épargne en assurance vie est chez le même intermédiaire, souvent la banque où ils ont leurs comptes courants.

Cela signifie que l’intégralité de leur patrimoine est logée au même endroit.
Quand vous avez quelques dizaines de milliers d’euros, cela ne pose pas de problème mais quand vous avez plusieurs centaines de milliers d’euros… oui !

Notre conseil : Votre banque pour la gestion de vos comptes courants et livret, et votre épargne ailleurs.

2 – Mieux gérer la clause bénéficiaire

Dans un contrat d’assurance vie, vous pouvez définir les bénéficiaires de votre épargne en cas de décès. Seulement avec un seul contrat, vous êtes limité sur les possibilités qui vous sont offertes.

Par exemple, l’intérêt d’avoir plusieurs contrats est de pouvoir définir un bénéficiaire différent par contrat et ainsi avoir une certaine discrétion sur les montants accordés à chacun.

Le cas typique est la personne ayant des enfants de deux mariages différents et qui souhaitent par exemple favoriser les enfants de son premier mariage.

3 – Profiter des avantages des nouveaux contrats

Vous avez un contrat d’assurance vie ouvert il y a une dizaine d’années. Ce contrat, ouvert auprès de votre banque (le cas le plus classique) est certainement basique, il ne vous propose qu’un fond euro, deux ou trois gestions pilotées (sécuritaire, équilibré, dynamique) et quelques dizaines d’unités de compte.
Pour compléter, les unités de compte proviennent dans la majorité des cas de votre banque ou assureur. (votre banque est gagnante sur toute la ligne…)
Exemple, vous avez souscrit à un contrat d’assurance vie de la banque “Dupont”, vous constaterez que les unités de comptes disponibles dans votre contrat sont quasiment toutes gérées par “Dupont”.

Avoir plusieurs contrats vous permet de profiter des nouveautés dans le monde de l’assurance vie et d’accéder à des contrats d’assurance vie avec des possibilités d’investissements et des options de gestions plus complètes.

Les contrats d’assurance vie que nous avons sélectionné pour nos clients proposent plusieurs fonds euros, des supports immobiliers, des centaines d’unités de comptes de société de gestion renommée (Rothschild, Pictet, Amundi, Covéa, Fidelity, JP Morgan, Financière de l’Échiquier, etc.), des etf, des actions, du private equity, etc.

À souligner, bien souvent les anciens contrats d’assurance vie sont plus chargés en frais que les nouveaux, c’est donc l’occasion également d’économiser sur ces derniers.

4 – Avant et après 70 ans

Contrairement aux idées reçues, l’assurance vie reste intéressante après 70 ans pour préparer la transmission de son patrimoine.
Cependant, la fiscalité diffère entre les versements effectués avant 70 ans et ceux effectués après 70 ans. cf. notre article “l’assurance vie, boîte à outils par excellence”

Pour résumer, tous les versements effectués avant vos 70 ans bénéficient du plafond d’exonération des droits de succession de 152 500 €. Au-delà de 70 ans, les versements effectués bénéficieront du plafond réduit à 30 500 € (sur l’ensemble de vos contrats et tous bénéficiaires confondus)

Ouvrir un deuxième contrat après 70 ans vous permet de ne pas mélanger deux régimes fiscaux au sein d’un même contrat. Simplification de gestion !

5 – Protection de l’épargne

Si votre assureur fait faillite ou n’est plus en mesure de faire face à ses obligations, vous pourrez être dédommagé par le FGAP (Fonds de garantie des assurances de personnes) et récupérer tout ou partie de votre épargne.

Cependant cette garantie est limitée à 70 000 € par assuré et par assureur. Vous comprenez aisément que si votre épargne est supérieure à ce plafond, il est plus que conseillé de répartir vos avoirs sur plusieurs contrats dans plusieurs compagnies.

De ce fait, vous pourrez protéger votre capital de manière plus efficace.

• Exemple de monsieur Michel qui dispose de 250 000 € sur un contrat d’assurance vie chez Afer. Sur ces 250 000 € il n’est couvert par le FGAP que sur 70 000 €.
  Nous conseillons à monsieur Michel d’ouvrir 3 contrats auprès de trois assureurs différents afin de garantir l’intégralité de ses avoirs via le FGAP de chaque assureur.
  Monsieur Michel est d’autant plus satisfait qu’avec notre accompagnement, il a un conseiller unique qui l’aide pour la gestion de ses 4 contrats d’assurances vie.

6 – Autant de contrats que de stratégies

Dernier avantage d’avoir plusieurs contrats d’assurance vie, c’est le fait de pouvoir avoir des stratégies d’investissements différentes pour chaque contrat.

Souvent nos clients disposent de plusieurs contrats avec par exemple :

• Un contrat avec une stratégie dynamique (unités de compte, etf, private equity)
• Un contrat articulé autour de l’immobilier
• Un contrat sécuritaire/équilibré permettant des retraits si besoin, quelle que soit l’actualité financière

Bien entendu, l’autre atout avec Elit’Valorys reste d’avoir un interlocuteur unique pour gérer l’intégralité de vos contrats.

Pourquoi choisir Elit’Valorys pour vous accompagner dans le choix et la gestion de vos assurances vie ?

1. Du sur-mesure : Nous sommes convaincus d’une chose, tout contrat doit être parfaitement adapté à votre situation professionnelle, familiale et financière.
2. Un suivi : Nous assurons un suivi des contrats de nos clients et les accompagnons dans l’évolution de leurs besoins
3. Disponibilité : Plage horaire flexible, un seul numéro de téléphone et un conseiller unique qui vous connaîtra réellement.
4. Contrats premium : Nous avons sélectionné des contrats de qualité offrant un large choix de possibilités tout en gardant à l’esprit qu’ils doivent rester accessibles à tous
5. Indépendance : Notre indépendance est notre force, ce qui garantit l’objectivité de nos conseils sur le ou les contrats présentés
6. Accessibilité : Ne vous déplacez pas, nous venons à vous ! (Montpellier, Hérault et Gard)
7. Expertise : Notre expertise peut avoir ses limites dans certains cas, c’est la raison pour laquelle nous travaillons en partenariat avec des notaires, experts-comptables, fiscalistes

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David Pacouret
Montpellier